Suomessa on merkittävästi heikommat ehdot yrityslainoissa kuin muualla Euroopassa. Monet tulkinnat perustuvat täysin omaan tuntumaan. Taloussanomat tekivät aiheesta selvityksen jo vuonna 2014, mutta vieläkään asiat eivät ole muuttuneet. Tuolloin Suomen pankin pääekonomisti sanoi, että ongelmaa ei ole vaikka tutkimustietoa asiasta ei varsinaisesti löydy. Tämä tarkoittaa käytännössä sitä, että Suomessa yritykset kantavat pankkien ottamat riskit lähes yksin.
Suomessa asia on kuitenkin aina ollut siten, että velalliset kantavat suurimman riskin pankkien toiminnasta, täysin päinvastoin kuin muualla euroopassa jossa vellaisia suojellaan pankkien ajautumiselta maksukyvyttömäksi. Taloussanomien selvityksessä tutkitiin suomalaispankkien ja kansainvälisten rahoituslaitosten tarjoamia ehtoja yrityksille ja verrattiin niitä keskenään.
Yksikään viranomainen tai tutkimustaho ei ole Suomessa tehny aiheesta varsinaista tutkimusta, monet korkean tason asiantuntijat kuten Suomen pankin yrityslaina -ekonomisti sanoi vain, että asia on lähes merkityksetön eli pankki ei pidä yrityslainojen irtisanomisehtoa ongelmana.
Koska pankkien yrityslainoihin kohdistuu merkittävää kritiikkiä ovat vakuudettomat yrityslainapalvelut kasvattaneet suosiotaan. Lainaehdot ovat suopeammat ja kustannukset on selvillä heti kättelyssä. Samoin lainaan liittyvä juridiikka ja muut byrokraattiset prosessit jäävät vähemmälle, sillä laina voidaan maksaa asiakasyrityksen omalle pankkitilille jo parhaimmillaan samana päivänä.
Onko suomalaisille yrityksille tarjoilla hyviä yrityslainoja?
Suomessa rahoitus pankkien ja yritysten välillä toimii hyvin, mutta kun on kyse pienemmistä yrityksistä PK-sektorilla on selkeästi huomattavassi, että lainaa ei välttämättä myönnetä edes yrityksille joilla kassa on kunnossa. Tämä on huolestuttava ilmiö, joka auttamatta johtaa työllisyyden laskuun ja investoinnit Suomen yrityskulttuurin alkavat pikkuhiljaa häivämään. Onneksi monen yrityksen on mahdollista saada vakuudeton yrityslaina suoraan verkosta yksityisten rahoitusyhtiöiden kautta.
Rahoitusmuotojen kirjo yksityisillä rahoituslaitoksilla on laaja. Yrittäjä saa itse valita perinteisten vakuudettomien yrityslainojen ja laskurahoituksen välillä, mikä vaihtoehto sopii parhaiten. Tarjoilla on myös niin kiinteä hintaista lainaa, kuin perinteistä korkoon sidottua lainaa. Ainoa huonopuoli yksityisissä lainoissa on maksuaikataulu, joka harvoin ylittää 2 vuotta pidempää aikaväliä ellei kyseessä ole joukkorahoitus.
Pankkien tarjoamissa rahoituksissa ei ole mitään vikaan sinällään, mutta Suomessa järjestelmä jännästi siirtää riskit lainanhakijoille, joka puolestaan laskee halukkuutta investoida ja ottaa rahoitusta. Eikö pankkijärjestelmää ole mitenkää mahdollista muokata siten, että se vastaa verrokkimaita.
Mikä on vakuudeton yrityslaina?
Varsinaisesta täysin vakuudettomasta lainasta ei koskaan ole kyse sillä yrityslainoja markkinoidaan vakuudettomina, mutta tosiasiassa lainalle täytyy antaa reaalivakuudet joka tarkoittaa että jonkun yhtiön nimenkirjoitusoikeutetuista täytyy antaa henkilökohtainen takaus lainalle. Se tarkoittaa, että jos yritys ajautuu maksukyvyttömäksi vastuu lainan takaisinmaksusta seuraa henkilöä itseään eikä varsinaista yritystä.
Kuitenkin Suomessa yksityisiä yrityslainoja pidetään melko riskittöminä vaihtoehtoina, etenkin jos kyseessä on yritys jolla on tiedossa myyntisaamisia. Nämä myyntisaamiset on mahdollista muuttaa rahaksi heti laskua vastaan ja käyttää lainarahat investointeihin, varaston kasvattamiseen tai muihin hankkeisiin.
Aloitteleville yrittäjille on suositeltavaa hakea rahoitusta esimerkiksi Finnveralta ja mahdollisesti myös starttirahaa liiketoiminnan käynnistämiseksi, ennen kuin varsinaiset yrityslainat tulevat ajankohtaiseksi. Pääsääntöisesti yrityslainat on tarkoitettu jo toiminnassa oleville yrityksille joille on kertynyt liikevaihtoa.